ประกันบำนาญกับประกันสะสมทรัพย์ เป็นประกันชีวิตที่นำมาใช้วางแผนการเงินได้ แต่มีรูปแบบการรับเงินและเป้าหมายที่ควรพิจารณาต่างกัน ก่อนเลือกซื้อจึงควรเริ่มจากคำถามว่า ต้องการใช้เงินเมื่อไร ต้องการเงินก้อนหรือรายรับเป็นงวด และสามารถจ่ายเบี้ยได้ต่อเนื่องแค่ไหน
การเลือกให้เหมาะกับชีวิต ไม่จำเป็นต้องเริ่มจากแบบที่ให้ตัวเลขเงินคืนสูงที่สุด แต่ควรดูว่าจังหวะรับเงินตรงกับวันที่เราต้องใช้หรือไม่ พร้อมพิจารณาความคุ้มครองและเงื่อนไขของกรมธรรม์ประกอบกัน
ประกันบำนาญกับประกันสะสมทรัพย์ ต่างกันอย่างไร?
ประกันบำนาญเน้นเตรียมรายได้สำหรับวัยเกษียณ โดยจ่ายเงินเป็นงวดเมื่อถึงอายุที่กำหนด และจ่ายต่อเนื่องตามระยะเวลาที่ระบุในกรมธรรม์ อายุเริ่มรับเงินและอายุสิ้นสุดการรับเงินจะแตกต่างกันตามแต่ละแบบ
ประกันสะสมทรัพย์ผสมความคุ้มครองชีวิตกับการออมตามระยะเวลาของสัญญา โดยมีผลประโยชน์เมื่ออยู่ครบกำหนด และบางแบบมีเงินคืนระหว่างสัญญาด้วย จึงควรดูตารางรับเงินจริงของแบบที่สนใจ
อย่างไรก็ตาม ประกันสะสมทรัพย์บางแบบก็ออกแบบให้มีเงินรับในวัยเกษียณได้เช่นกัน การเปรียบเทียบจึงควรดูรายละเอียดกรมธรรม์ มากกว่าตัดสินจากชื่อประเภทเพียงอย่างเดียว
ประกันบำนาญเหมาะกับเป้าหมายแบบไหน?
ประกันบำนาญเป็นทางเลือกสำหรับผู้ที่ต้องการเตรียมรายรับหลังหยุดทำงาน และสามารถจัดสรรเงินจ่ายเบี้ยตามแผนได้ต่อเนื่อง
ก่อนพิจารณาซื้อ ควรรวบรวมรายได้หลังเกษียณที่คาดว่าจะมี เช่น บำนาญจากงานเดิม เงินประกันสังคม เงินออม และรายได้จากทรัพย์สิน แล้วเปรียบเทียบกับค่าใช้จ่ายที่ต้องการใช้ในอนาคต
หากพบว่ายังมีส่วนขาด จึงค่อยพิจารณาว่าประกันบำนาญจะช่วยเติมรายรับช่วงใดและจำนวนเท่าไร โดยต้องเผื่อค่าใช้จ่ายที่อาจเพิ่มขึ้นจากเงินเฟ้อด้วย
ประกันสะสมทรัพย์เหมาะกับเป้าหมายแบบไหน?
ประกันสะสมทรัพย์อาจเหมาะกับผู้ที่มีเป้าหมายใช้เงินตามช่วงเวลาที่กำหนด และต้องการความคุ้มครองชีวิตประกอบการออม เช่น เตรียมเงินก้อนสำหรับแผนในอนาคต
จุดสำคัญคือวันรับเงินต้องสอดคล้องกับวันที่ต้องใช้ หากต้องการเงินในอีกสิบปี แต่เลือกแบบที่ครบสัญญาหลังจากนั้นมาก อาจต้องหาเงินจากแหล่งอื่นมารองรับ
ควรแยกระยะเวลาจ่ายเบี้ยออกจากระยะเวลาคุ้มครองให้ชัดเจน เพราะการจ่ายเบี้ยครบแล้ว ไม่ได้หมายความว่าจะได้รับเงินครบกำหนดสัญญาทันทีเสมอไป
ก่อนเลือกประกันบำนาญกับประกันสะสมทรัพย์ ควรเช็กอะไรบ้าง?
1. ต้องการเงินก้อนหรือรายรับเป็นงวด?
ลองเขียนเป้าหมายให้ชัด เช่น ต้องการเงินก้อนในปีใด หรือต้องการรายรับสำหรับค่าใช้จ่ายหลังเกษียณ แล้วนำตารางผลประโยชน์มาเทียบกับเป้าหมายนั้น
2. จ่ายเบี้ยไหวตลอดแผนหรือไม่?
พิจารณารายได้ ภาระหนี้ ค่าใช้จ่ายครอบครัว และเบี้ยประกันเดิมร่วมกัน ควรเผื่อกรณีรายได้ลดลง เพื่อให้แผนที่เลือกสามารถดำเนินต่อได้
3. มีเงินสำรองสำหรับเหตุฉุกเฉินแล้วหรือยัง?
ประกันชีวิตเป็นสัญญาที่มีเงื่อนไขการรับเงินและการเวนคืน จึงควรเตรียมเงินที่พร้อมใช้สำหรับเหตุฉุกเฉินแยกไว้ ก่อนผูกพันกับการจ่ายเบี้ยระยะยาว
4. เงินรับแต่ละรายการมีเงื่อนไขอย่างไร?
ตรวจสอบวันรับเงิน จำนวนเงิน และเงื่อนไขการมีชีวิตอยู่ รวมถึงผลประโยชน์กรณีเสียชีวิต หากมีเงินปันผลหรือผลประโยชน์ที่ไม่รับรอง ควรแยกออกจากส่วนที่รับรองตามกรมธรรม์ให้ชัดเจน
5. หากต้องหยุดจ่ายหรือยกเลิก จะเกิดอะไรขึ้น?
ควรขอดูตารางมูลค่ากรมธรรม์และสอบถามทางเลือกก่อนซื้อ การเวนคืนก่อนครบสัญญาอาจได้รับเงินน้อยกว่าเบี้ยที่จ่ายไป และเงื่อนไขของประกันบำนาญในช่วงรับเงินอาจแตกต่างจากช่วงก่อนรับเงิน
6. สิทธิภาษีตรงกับสถานการณ์ของเราหรือไม่?
ประกันที่เข้าเงื่อนไขอาจใช้สิทธิลดหย่อนภาษีได้ แต่ประกันบำนาญกับประกันสะสมทรัพย์มีหลักเกณฑ์ที่ต้องตรวจสอบแยกกัน ควรพิจารณารายได้และสิทธิที่ใช้ไปแล้วของปีภาษีนั้น พร้อมตรวจสอบหนังสือรับรองจากบริษัทประกัน
คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับประกันบำนาญกับประกันสะสมทรัพย์
มีประกันสะสมทรัพย์แล้ว ต้องซื้อประกันบำนาญเพิ่มไหม?
ไม่จำเป็นสำหรับทุกคน ควรดูว่าเงินรับจากกรมธรรม์เดิมและทรัพย์สินที่มี เพียงพอกับเป้าหมายหลังเกษียณหรือไม่ ก่อนตัดสินใจเพิ่มภาระเบี้ย
ประกันบำนาญจ่ายเงินตลอดชีวิตทุกแบบหรือไม่?
ต้องตรวจสอบกรมธรรม์แต่ละแบบ เพราะอาจกำหนดอายุสิ้นสุดการรับเงินไว้ จึงควรวางแผนค่าใช้จ่ายสำหรับช่วงหลังจากนั้นด้วย
เลือกจากยอดเงินคืนรวมอย่างเดียวได้ไหม?
ควรดูเบี้ยรวม ระยะเวลาจ่ายเบี้ย วันที่ได้รับเงิน ความคุ้มครอง และเงื่อนไขทั้งหมดร่วมกัน ยอดเงินคืนรวมเพียงตัวเลขเดียวอาจยังไม่สะท้อนว่าแบบใดเหมาะกับเป้าหมายของเรา
วางแผนประกันบำนาญกับประกันสะสมทรัพย์กับ TUU Planner
หากยังไม่แน่ใจว่าควรเตรียมเงินก้อนหรือรายรับหลังเกษียณ สามารถนำข้อมูลรายได้ เงินออม และกรมธรรม์เดิมมาพูดคุยกับเรา เพื่อทบทวนแผนให้สอดคล้องกับเป้าหมายและงบประมาณ
TUU Planner — เลือกวางแผนดี ชีวิตมั่นคง
อ่านเพิ่มเติม: ประกันบำนาญเหมาะกับใคร? ก่อนซื้อควรเช็กอะไรบ้าง
ศึกษารายละเอียดแบบประกันจากเว็บไซต์ AIA และตรวจสอบสิทธิภาษีจากกรมสรรพากร
ผลประโยชน์ ความคุ้มครอง และเงื่อนไขขึ้นอยู่กับกรมธรรม์แต่ละแบบ ผู้ซื้อควรศึกษารายละเอียดก่อนตัดสินใจทำประกันภัย