ประกันบำนาญเหมาะกับใคร? ก่อนซื้อควรเช็กอะไรบ้าง

ประกันบำนาญ เหมาะกับคนที่ต้องการเตรียมรายได้ไว้ใช้หลังเกษียณ และสามารถจ่ายเบี้ยตามแผนได้ต่อเนื่อง แต่ก่อนซื้อควรเข้าใจว่าเริ่มรับเงินเมื่อไร รับนานแค่ไหน และมีข้อจำกัดอะไรบ้าง เพื่อให้เลือกได้เหมาะกับชีวิตและงบประมาณของตนเอง

การวางแผนเกษียณควรเริ่มจากประเมินค่าใช้จ่ายและรายได้ที่คาดว่าจะมี แล้วจึงพิจารณาว่าประกันบำนาญจะช่วยเติมส่วนที่ยังขาดได้อย่างไร โดยดูทั้งเงินออมเดิม เงินสำรองฉุกเฉิน และภาระค่าใช้จ่ายของครอบครัวประกอบกัน

ประกันบำนาญ คืออะไร?

ประกันบำนาญเป็นประกันชีวิตที่ออกแบบให้ผู้เอาประกันภัยได้รับเงินเป็นงวดในช่วงอายุที่กำหนดตามกรมธรรม์ เพื่อช่วยเตรียมรายได้ไว้ใช้ในวัยเกษียณ

แต่ละแบบอาจมีระยะเวลาจ่ายเบี้ย อายุเริ่มรับเงิน จำนวนเงินบำนาญ และอายุสิ้นสุดการรับเงินต่างกัน จึงควรอ่านตารางผลประโยชน์ให้ชัดเจน รวมถึงเงื่อนไขการรับเงินและผลประโยชน์กรณีเสียชีวิต

ประกันบำนาญเหมาะกับใคร?

1. คนที่ต้องการเตรียมรายได้หลังหยุดทำงาน

เมื่อเงินเดือนหรือรายได้จากการทำงานลดลง ค่าอาหาร ค่าน้ำ ค่าไฟ และค่าใช้จ่ายประจำยังคงมีอยู่ การเตรียมแหล่งรายได้หลายทางจึงช่วยให้วางแผนชีวิตหลังเกษียณได้ชัดเจนขึ้น

2. คนที่สามารถจัดงบระยะยาวได้

ผู้ที่มีรายได้เพียงพอและสามารถกันเงินสำหรับจ่ายเบี้ยตามกำหนด อาจพิจารณาประกันบำนาญเป็นส่วนหนึ่งของแผนเกษียณ โดยเลือกเบี้ยที่ไม่กระทบค่าใช้จ่ายจำเป็นและเงินสำรองฉุกเฉิน

3. คนที่มีเงินเกษียณอยู่แล้ว แต่ยังไม่พอกับเป้าหมาย

แม้จะมีกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ เงินออม หรือรายได้จากแหล่งอื่น ก็ควรประเมินว่าเพียงพอกับค่าใช้จ่ายที่คาดไว้หรือไม่ หากยังมีส่วนที่ขาดจึงค่อยพิจารณาวิธีเติมให้เหมาะสม

4. คนที่ต้องการวางแผนภาษีควบคู่กับการเกษียณ

เบี้ยประกันบำนาญที่เข้าเงื่อนไขอาจใช้สิทธิทางภาษีได้ แต่ควรเลือกจากความเหมาะสมของแผนเกษียณก่อน แล้วจึงพิจารณาสิทธิภาษีประกอบ เพราะแต่ละคนมีรายได้และวงเงินคงเหลือแตกต่างกัน

ใครควรทบทวนความพร้อมก่อนซื้อประกันบำนาญ?

หากรายได้ไม่แน่นอน ยังไม่มีเงินสำรองฉุกเฉิน หรือมีภาระหนี้ที่ทำให้เงินตึงตัว ควรประเมินความสามารถในการจ่ายเบี้ยก่อนตัดสินใจ

ประกันบำนาญเป็นแผนระยะยาว การยกเลิกก่อนกำหนดอาจทำให้ได้รับเงินคืนต่ำกว่าเบี้ยที่จ่าย และอาจกระทบสิทธิภาษีที่เคยใช้ จึงควรสอบถามผลที่จะเกิดขึ้นตามกรมธรรม์และหลักเกณฑ์ภาษีก่อนดำเนินการ

ก่อนซื้อประกันบำนาญ ควรเช็กอะไรบ้าง?

1. ต้องการเงินใช้หลังเกษียณเท่าไร

ลองแยกค่าใช้จ่ายเป็นรายการ เช่น ค่าอาหาร ที่อยู่อาศัย การเดินทาง และสุขภาพ พร้อมเผื่อว่าราคาสินค้าและบริการในอนาคตอาจสูงขึ้น เงินจำนวนเท่าเดิมจึงอาจซื้อของได้น้อยลง

2. มีรายได้หลังเกษียณจากที่ไหนบ้าง

รวบรวมเงินออม กองทุนเกษียณ และรายได้อื่นที่คาดว่าจะได้รับ ตรวจทั้งจำนวนเงินและช่วงเวลาที่ได้รับ แล้วเปรียบเทียบกับค่าใช้จ่ายที่ต้องเตรียม

3. ต้องจ่ายเบี้ยกี่ปี และจ่ายไหวหรือไม่

ควรดูยอดเบี้ยตลอดช่วงที่ต้องชำระ พร้อมประเมินว่าหากรายได้ลดลง ยังสามารถจ่ายต่อได้หรือไม่ อย่าพิจารณาเฉพาะเบี้ยปีแรกหรือประโยชน์ทางภาษีในปีที่ซื้อ

4. เริ่มรับเงินเมื่อไร และรับถึงอายุเท่าไร

ตรวจอายุเริ่มรับเงิน ความถี่ในการจ่าย และอายุสิ้นสุดตามสัญญา หากรับเงินปีละครั้ง ควรวางแผนแบ่งใช้สำหรับค่าใช้จ่ายรายเดือนด้วย และเตรียมแผนสำหรับช่วงหลังสิ้นสุดการรับบำนาญ

5. ตัวเลขผลประโยชน์คำนวณจากอะไร

หากเอกสารระบุเงินบำนาญเป็นเปอร์เซ็นต์ ให้ตรวจว่าคำนวณจากจำนวนเงินเอาประกันภัยหรือฐานใด อย่าเข้าใจว่าเป็นอัตราผลตอบแทนต่อปีของเบี้ยที่จ่าย ควรขอให้ตัวแทนแสดงจำนวนเงินเป็นบาทและอธิบายตารางผลประโยชน์

6. มีเงื่อนไขกรณีเสียชีวิตและเวนคืนอย่างไร

ควรดูผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตทั้งก่อนและหลังเริ่มรับบำนาญ รวมถึงมูลค่าเวนคืนและข้อจำกัด บางแบบอาจไม่สามารถเวนคืนได้เมื่อเริ่มรับเงินบำนาญแล้ว

ประกันบำนาญลดหย่อนภาษีได้อย่างไร?

สำหรับเบี้ยที่เข้าเงื่อนไข สามารถพิจารณาใช้วงเงินประกันชีวิตปกติที่ยังเหลือก่อน ส่วนสิทธิเพิ่มเติมของประกันบำนาญใช้ได้ไม่เกิน 15% ของเงินได้พึงประเมินที่ต้องเสียภาษี และไม่เกิน 200,000 บาทต่อปี

สิทธิเพิ่มเติมนี้เมื่อรวมกับรายการออมเพื่อเกษียณที่อยู่ภายใต้วงเงินเดียวกัน เช่น RMF และกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ ต้องไม่เกิน 500,000 บาทต่อปี โดยไม่ใช้เบี้ยจำนวนเดียวกันซ้ำสองสิทธิ

วงเงินลดหย่อนไม่ใช่จำนวนภาษีที่จะประหยัดได้โดยตรง ผลทางภาษีขึ้นอยู่กับรายได้ ค่าใช้จ่าย ค่าลดหย่อน และอัตราภาษีของแต่ละคน ควรตรวจหลักเกณฑ์ของปีที่ใช้สิทธิและหนังสือรับรองจากบริษัทประกันก่อนยื่นภาษี

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับประกันบำนาญ

ประกันบำนาญจ่ายเงินให้ตลอดชีวิตหรือไม่?

ต้องดูกรมธรรม์แต่ละแบบ ไม่ควรสรุปว่าทุกแบบจ่ายตลอดชีวิต เพราะอาจกำหนดอายุสิ้นสุดการรับเงินไว้ชัดเจน

มี RMF หรือกองทุนสำรองเลี้ยงชีพแล้ว ยังต้องซื้อไหม?

ไม่จำเป็นสำหรับทุกคน ควรประเมินรายได้หลังเกษียณที่มีอยู่ เทียบกับเป้าหมายและงบประมาณก่อนตัดสินใจเพิ่มแผน

ประกันบำนาญแทนประกันสุขภาพได้ไหม?

ประกันบำนาญเน้นเตรียมรายได้หลังเกษียณ จึงควรตรวจความคุ้มครองค่ารักษาพยาบาลแยกต่างหาก และจัดงบให้เหมาะกับทั้งสองเป้าหมาย

เริ่มวางแผนประกันบำนาญกับ TUU Planner

หากยังไม่แน่ใจว่าควรเตรียมเงินเกษียณเท่าไร หรือจ่ายเบี้ยระดับใดจึงเหมาะสม สามารถนำข้อมูลรายได้ เงินออม และกรมธรรม์เดิมมาพูดคุยกับเรา เพื่อทบทวนแผนให้สอดคล้องกับเป้าหมายและความสามารถในการจ่ายเบี้ย

TUU Planner — เลือกวางแผนดี ชีวิตมั่นคง

อ่านเพิ่มเติม: ประกันลดหย่อนภาษี: ชีวิต สุขภาพ และบำนาญ ต่างกันอย่างไร

ศึกษาข้อมูลเพิ่มเติมจากกรมสรรพากรและข้อมูลประกันบำนาญของ AIA

เงื่อนไขความคุ้มครองและผลประโยชน์ขึ้นอยู่กับกรมธรรม์แต่ละแบบ ส่วนสิทธิภาษีเป็นไปตามหลักเกณฑ์ของกรมสรรพากร